כרטיסי אשראי לישראל

כרטיסי אשראי לישראל בע"מ, הידועה גם במותג Cal ובשמה ההיסטורי "כ.א.ל" או בכינוי "ויזה כאל", היא חברה הפועלת בשוק כרטיסי האשראי בישראל בשני תחומי פעילות: הנפקת כרטיסי חיוב, בייחוד כרטיסי אשראי, וסליקת עסקאות בכרטיסי אשראי. החברה נוסדה בשנת 1979 על ידי בנק לאומי ובנק דיסקונט, ובעשור השני של המאה ה-21 היא נמצאת בבעלות משותפת של בנק דיסקונט (71.84%) והבנק הבינלאומי (28.16%).

כרטיסי אשראי לישראל
Cal logo 2019.svg
סוג חברה (תאגיד)
תאריך הקמה 1979
חברת אם בנק דיסקונט
משרד ראשי גבעתיים
בעלות בנק דיסקונט (71.84%),
הבנק הבינלאומי (28.16%)
מוצרים עיקריים הנפקת כרטיסי אשראי
סליקת עסקאות בכרטיסי אשראי
שווי שוק 861 מיליון שקל (הון עצמי)
הכנסות 1,148 מיליון שקל (2014)
רווח 141 מיליון שקל(2014)
מנכ"ל לוי הלוי
עובדים 1,500
 
www.cal-online.co.il
לעריכה בוויקינתונים שמשמש מקור לחלק מהמידע בתבנית OOjs UI icon info big.svg
סמליל ישן של ויזה כ.א.ל
סמליל כ.א.ל עד יוני 2019

במטה החברה, השוכן בגבעתיים, ובמשרדים נוספים שלה במודיעין עילית, מועסקים כ-1,500 עובדים. מנכ"ל החברה, החל מיולי 2018, הוא לוי הלוי.

פעילות החברהעריכה

תחום ההנפקהעריכה

Cal מנפיקה כרטיסי אשראי של חברת "ויזה" וכרטיסי אשראי של "דיינרס קלאב אינטרנשיונל" (באמצעות דיינרס, בבלעדיות). כמו כן, מנפיקה החברה כרטיסי אשראי של "מסטרקארד", בהיקפים נמוכים. את כרטיסי האשראי המונפקים על ידי החברה ניתן לחלק לשתי קבוצות עיקריות:

  • כרטיסים המונפקים ללקוחות בנקים שבהסדר. החברה התקשרה בהסדרים עם מספר בנקים ולפיהם תנפיק, עבור הבנק, כרטיסי אשראי ללקוחות אותם בנקים.
  • כרטיסי אשראי המונפקים על ידי החברה שלא באמצעות הבנקים. בכרטיסים כאמור מנפיקה החברה כרטיס אשראי ללקוח בהנפקה ישירה (בין באמצעות מועדון לקוחות ובין ללא חברות במועדון כלשהו).

החל משנת 2001 מעמידה החברה ללקוחותיה מחזיקי כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים (באמצעות חברה מאוחדת) הלוואות לשימושים שונים, ומעמידה לרשותם תוכניות אשראי מגוונות ופריסות תשלומים בקשר עם עסקאות שהם מבצעים באמצעות כרטיסי האשראי שבידם, כגון עסקאות קרדיט; חיובים נדחים; פריסת התשלום החודשי לפני ואחרי מועד החיוב; משיכת מזומן בתשלומים; וכיוצא בזה.

משנת 2005 מציעה החברה ללקוחותיה כרטיס אשראי מתגלגל תחת המותג "Active" (כיום "Choice"). בכרטיס מסוג זה מקבל הלקוח לביתו פירוט של העסקאות שביצע בחודש הקודם, ואת פרטי החיובים בגינם. על הלקוח להודיע לחברה את הסכום בו הוא מבקש להיות מחויב במועד החיוב הקרוב. אם הלקוח אינו מודיע לחברה מה גובה הסכום בו ירצה להיות מחויב, יחויב חשבונו בסכום מינימלי, כפי שנקבע בחוזה כרטיס האשראי ואילו יתרת סכום החיוב החודשי תצטרף לסך התשלומים בהם יחויב הלקוח בחודש העוקב, והנושאים ריבית.

בנוסף, מנפיקה החברה כרטיסי מתנה תחת המותג "Wish U Card". כרטיסי המתנה הם כרטיסי חיוב הטעונים בסכום כסף, לפי בחירת מעניק המתנה, המאפשר למחזיק הכרטיס לבצע תשלום באמצעות הכרטיס בסכום בו נטען הכרטיס במסגרת הרשת בה הונפק הכרטיס (רשתות עימן התקשרה החברה בהסכמי הפצה של כרטיסים כאמור). החברה מנפיקה ומתפעלת כרטיסים נטענים עבור שותפים אסטרטגיים, בעיקר בתקופות החגים. בכרטיסים אלה ניתן להשתמש במספר בתי עסק בדומה לתווי קנייה.

בשנת 2006 החלה החברה להציע ללקוחותיה כרטיס אשראי מסוג ויזה המהווה "כרטיס אשראי וירטואלי" (ממותג כ"כרטיס אשראי ללא כרטיס"). הכרטיס פותח בשיתוף עם ארגון ויזה הבינלאומי. הלקוח המתקשר במסגרת זו עם החברה מקבל מספר כרטיס וקוד, באמצעותם הוא רשאי לבצע עסקאות בכרטיס (בסכום שלא יעלה על תקרה שנקבעה מראש), בלא שקיים בפועל כרטיס פלסטיק פיזי.

תחום הסליקהעריכה

כאל סולקת כרטיסי אשראי של "ויזה", "מסטרקארד" וכן, באופן בלעדי, של "דיינרס". החל מ-2012 סולקת גם כרטיסים מקומיים במותג ישראכרט. החל משנת 2001 עוסקת החברה (והחל מסוף שנת 2003 גם באמצעות חברה מאוחדת) במתן שירות ניכיון לבתי עסק. הניכיון מתבצע כנגד שוברי עסקאות תשלומים ועסקאות רגילות, קרי זיכוי בית העסק בתשלום מיידי אחד בניכוי עמלת ניכיון מוסכמת. החברה מציעה לבתי עסק הקשורים עימה בהסכמי סליקה מגוון של תוכניות להקדמת מועד הזיכוי הרגיל, וזאת בתמורה לתשלום עמלות בגין הקדמת התשלום על ידי החברה. כמו כן מציעה החברה לחלק מבתי העסק עמם היא קשורה מקדמה על חשבון יתרות הזיכויים העתידיים שהם צפויים לקבל בגין שוברי עסקאות רגילות.

החברה עוסקת במתן שירותי סליקה של עסקאות המבוצעות באמצעות רשת האינטרנט עבור בתי עסק שונים בארץ ובחו"ל.

פעילויות נוספותעריכה

החברה מעמידה אשראי למי שאינם לקוחותיה ופונים אליה לקבלת אשראי. פעילות זו אינה בהיקף מהותי, לאור זה שמדיניות החברה דוגלת בהעמדת אשראי בעיקר באמצעות כרטיסי אשראי.

תולדות החברהעריכה

 
מדבקה משנות ה-80 המוקדמות המפרסמת את שימוש כרטיסי אשראית ולאומיקרד על גבי חלון ראווה

החברה נוסדה בשנת 1978 והייתה בבעלות משותפת של בנק לאומי (65%) ובנק דיסקונט (35%)[1], תוך שהיא מתפעלת באופן בלעדי את כרטיסי האשראי "אשראית" ו"לאומיקרד" (אין קשר למותג ״לאומי קארד״ שנוסד מאוחר יותר) שהונפקו החל מ-1979. לאחר מכן מותגו הכרטיסים תחת השם ויזה (ומכאן השם "ויזה כ.א.ל").

מאוחר יותר החלו גם חברות האשראי האחרות להפיץ כרטיסי ויזה: סביב 1990 היה זה בנק הפועלים באמצעות "אמינית", חברה בת של תשלובת ישראכרט, "ויזה אלפא" של אלפא קארד בשנים 1998-2000 (בזיכיון מ-1996) ולאומי קארד החל מ-2001. בשנת 1992 רכשה כאל את "דיינרס קלאב ישראל", הזכיינית המקומית של מותג כרטיסי האשראי הראשון בעולם, דיינרס. מ-2001 היא מנפיקה כרטיסי מסטרקארד.

ההתמודדות של כאל עם פתיחת שוק הויזה לתחרות, הביאה לביטול דמי החבר ועמלות רבות על הכרטיסים שתפעלה כאל, הפחתת ריביות במסלולי אשראי והשקת הגלגול הראשון של הלוואות (על חשבון היתרה הפנויה לניצול במסגרת האשראי בכרטיס) ופריסת החיוב החודשי – מהלך שמותג כ"איזי קרדיט", במענה למוצרים מקבילים שהשיקה "אלפא קארד". ואולם, עם התייצבות נתחי השוק בענף שבה והעלתה את העמלות ואת שיעורי הריבית על אשראי (לצד פיתוח פתרונות אשראי חדשים).

בתחילת שנת 2000 בעקבות דרישה של הרגולטור, הבנקים פרקו את השותפות בחברה ובהתמחרות זכתה דיסקונט, באופן מפתיע, בזכות לרכוש את החלק של לאומי[2]. דיסקונט רכשה את מניות לאומי בחברה ומיד מכרה 20% לבנק הבינלאומי, 24% לאליעזר פישמן ו-5% להראל השקעות[3]. בנק לאומי הקים בעקבות זאת את "לאומי ויזה" ורוב לקוחותיו עזבו את חברת כא"ל ועברו ללאומי קארד. הבנק הבינלאומי הביא לכאל את לקוחותיו ובכך צירף כ-200,000 לקוחות לחברה[4]. פישמן מכר את החזקותיו בחברה בשנת 2006 לדיסקונט[5] ולבנק הבינלאומי[6]. בתחילת שנת 2007 מכרה הראל את החזקותיה בחברה לדיסקונט ולבינלאומי[7].

בשנים 2000-2003 כיהן כמנכ"ל החברה דב קוטלר ומשנת 2003 כיהן כמנכ"ל החברה בועז צ'צ'יק[8]. בתקופת צ'צ'יק החברה גדלה והייתה לחברת כרטיסי האשראי הגדולה בישראל[9]. בשנת 2009 נקנסה החברה על ידי "ויזה אירופה" בכ-9 מיליון אירו בשל ריבוי חיובים חוזרים[10]. בעקבות זאת, נסגרה חברת הבת "כאל אינטרנשיונל" שביצעה את הסליקה הבינלאומית עבור החברה[11]. בתחילת 2010 עזב בועז צ'צ'יק את החברה והוא הוחלף על ידי ישראל דוד[12], שכיהן כמנכ"ל עד 2012.

בדצמבר 2011 נפתחה חקירה נגד חברת כ.א.ל ונגד המנכ"ל לשעבר בועז צ'צ'יק על ידי יחידת להב 433 והיחידה הארצית למאבק בפשיעה הכלכלית בחשד כי בין השנים 2010-2007 רימתה החברה את ארגוני האשראי הבינלאומיים, מבעלי מותגי האשראי ויזה ומסטרקארד, וביצעה בין היתר עבירות של הלבנת הון, שוחד וקבלת דבר במרמה. על פי החשדות, החלה החברה לחדור לשוק סליקת העסקות באינטרנט באתרי הימורים ופורנו, וכתוצאה מהגדלת נפח הפעילות וזיהוי הפוטנציאל העסקי בתחום, הוקמה ב-2008 חברת הבת "כאל אינטרנשיונל". החברה נחשדה בכך שהיא ביצעה סליקה בקידוד כוזב המעיד על פעילות לגיטימית של מסחר בעסקים אלה, ואישרה בתי עסק לסליקה ללא הליך זיהוי לקוח תוך התעלמות מהוראות החוק והצו לאיסור הלבנת הון, נוהלי בנק ישראל והרגולציה של חברות האשראי הבינלאומיות. בדצמבר 2014 הוחלט להגיש כתב אישום נגד המעורבים בפרשה, בכפוף לשימוע, אך בנובמבר 2016 הגיעה החברה להסכם פשרה עם פרקליטות המדינה במסגרתו תשלם קנס של 85 מיליון שקל ובתמורה לכך לא יוגש כתבי אישום בפרשה – לא נגד החברה עצמה וגם לא נגד עובדיה, בהם המנכ"ל לשעבר בועז צ'צ'יק וסמנכ"ל הסחר בחברת הבת, סטיב גרינשפן.[13]

קישורים חיצונייםעריכה

הערות שולייםעריכה

  1. ^ יעקב הכהן, כיצד משתמשים בכסף מפלסטיק?, מעריב, 2 במאי 1980
  2. ^ שלומית לן, ‏הכול אישי, באתר גלובס, 4 במרץ 2007
  3. ^ יהודה שרוני, פישמן לשותפיו בכאל: מצאתי רוכש לאחזקותי, באתר nrg מעריב, 13 באוגוסט 2004
  4. ^ דפנה צוקר, ‏אינווסטק: הבינלאומי, דיסקונט והמזרחי הרוויחו מעסקת כאל, לאומי הפסיד, באתר גלובס, 26 בדצמבר 2001
  5. ^ אבי שאולי, דיסקונט רוכש מפישמן את אחזקותיו בויזה כאל, באתר ynet, 25 ביולי 2006
  6. ^ אבי שאולי, פישמן השלים מכירת כאל לבנקים, באתר ynet, 10 בדצמבר 2006
  7. ^ אבי שאולי, דיסקונט והבינלאומי רוכשים אחזקות הראל ב-cal, באתר ynet, 2 במרץ 2007
  8. ^ תני גולדשטיין, נולדו בתשס"ג: דור חדש של מנהלים, באתר ynet, 26 בספטמבר 2003
  9. ^ עירן פאר, ‏התנאים של בועז צ'צ'יק בכאל נחשפים: עלות שכר של 103 אלף שקל בחודש, באתר גלובס, 28 באפריל 2009
  10. ^ תומר זלצר, כאל השעתה בכירים בעקבות קנס מוויזה אירופה, באתר ynet, 15 בנובמבר 2009
  11. ^ תומר זלצר, בלעדי ל"כלכליסט: לאחר פרישת צ'צ'יק: ישראל דוד מתקרב לתפקיד מנכ"ל כאל, באתר כלכליסט, 11 במרץ 2010
  12. ^ אליצפן רוזנברג, מנכ"ל חדש לחברת כרטיסי האשראי כ.א.ל, באתר ynet, 21 במרץ 2010
  13. ^ סיון איזסקו, בגלל אתרי הימורים ופורנו: כתבי אישום נגד חברת האשראי כאל – בכפוף לשימוע, באתר TheMarker‏, 21 באפריל 2014
    מיכאל רוכוורגר, הסדר פשרה בפרשת ההימורים בכאל: תשלם קנס של 85 מיליון שקל, באתר TheMarker‏, 4 בנובמבר 2016