יועץ משכנתאות – הבדלי גרסאות

מאז סוף שנות ה-90 של המאה העשרים, עם הגידול של שוק המציעים וגידול התחרות בו לכאורה החל להתפתח העיסוק של "יועץ מימון לדיור" (משכנתאות) אשר מבצע תהליכי איסוף וניתוח מידע של הלקוחות לצורך בניית תמהילי מימון יעילים וזולים ללקוח, בניית תוכנית עבודה למימון, התמודדות עם הרגולציה בתחום שהפכה להיות מורכבת ועם ממדים שמי שאינו מומחה, לא מכיר ומשלם על כך. ייצוג הלקוחות אצל נותני המימון השונים. זאת כיועץ מומחה אובייקטיבי ובלתי קשור להבדיל מאנשי המכירות למשכנתאות עובדי התאגידים מעמידי המימון מגובה המשכנתה. כל זאת במטרה לגרום ליצירת מסגרות מימון מתאימות, אפשריות, מותאמות וזולות בעלותן זאת מול המצב המקובל בישראל של הסתרת העלות הכוללת לכל שקל הלוואה והטיית הדיון לגובה ריביות ותשלום חודשי נמוך בהתחלה.

מאז 2016 מתקיים ניסיון של עוסקים בתחום לפעול להסדרת העיסוק כמקצוע מוגדר עם בחינות ידע, קביעת קוד אתיקה גלוי ומסגרות דיון בתלונות ציבור. נציגי הבנקים, הממשלה ובנק ישראל מתנגדים להסדרת המקצוע בישראל משיקולים זרים ועסקיים שלהם כך שכיום מתקיימת פעילות הסדרה עצמית במסגרת עמותת יועצי מימון לדיור המונה את רוב העוסקים בתחום כעיסוק מרכזי ומקצועי ומוכרת כהתאחדות יועצי משכנתאות. בשוקים מפותחים בעולם העיסוק של יועץ המשכנתאות, או הקרוב לו ברוקר משכנתאות, הפך להיות נפוץ ומוסדר.

בישראל לא קיימת היום כל רגולציה בנושא, גופים שונים, פרטיים ומטעם איגודי היועצים פועלים להסדרת נוהלי העבודה של היועצים מול הגופים המממנים. ביוני 2017 פרסמה המפקחת על הבנקים לראשונה טיוטת מכתב המיועדת להסדיר את פעילות יועצי המשכנתאות מול הבנקים.{{הערה|[http://www.savey.co.il/%D7%91%D7%9C%D7%95%D7%92בלוג/%D7%94%D7%9E%D7%A4%D7%A7%D7%97%D7%AAהמפקחת-%D7%A2%D7%9Cעל-%D7%94%D7%91%D7%A0%D7%A7%D7%99%D7%9Dהבנקים-%D7%A4%D7%95%D7%A2%D7%9C%D7%AAפועלת-%D7%99%D7%95%D7%A2%D7%A6%D7%99יועצי-%D7%9E%D7%A9%D7%9B%D7%A0%D7%AA%D7%90%D7%95%D7%AAמשכנתאות/ המפקחת על הבנקים פועלת לטובת הלקוחות ויועצי המשכנתאות], באתר savey}}

* הגדרת מועדים לתחנות שינוי בהתאמה לנתונים על מנת להקטין עלויות המימון (שמקובל שאינן מוצגות ללקוח שאינו מבין את המשמעויות של חתימתו) ומעקב לביצוע מיחזורים להוזלת עלות.

יועץ משכנתאות עצמאי תפקידו לייצג את הלקוח (הלווה) מול מספר מלווים (בנקים, וגופים פיננסים אחרים), ואילו נציג בנקאי עובד ישירות עבור המלווה ומקבל ממנו את שכרו כפוף בעמידה ביעדים. בארצות הברית מרבית הגופים המלווים דורשים כי ברוקר המשכנתה יעבור הכשרה ויורשה לעסוק בתחום המשכנתאות. הרישיון בארצות הברית נחלק לשלוש "ברוקר מורשה", "ברוקר עסקי", ו"מלווה ישיר".{{הערה|[https://mashkantaguru.co.il/category/%D7%99%D7%99%D7%A2%D7%95%D7%A5ייעוץ-%D7%9E%D7%A9%D7%9B%D7%A0%D7%AA%D7%90משכנתא/ ייעוץ משכנתא]}}

רישיון העיסוק של ברוקר משכנתאות כולל אחריות אישית לעמידה בנוהלי המדינה בה הוא פועל, הפרה של תנאים כאלה עונשם שלילת רישיון ואף מאסר והם תקפים למשך כל חיי המשכנתה המיועצת.

שני התפקידים עובדים תחת חוקים, נהלים, קודים אתיים, והתחייבויות למניעת הונאה או חשיפת פרטיות הלקוח.

במקומות שונים בעולם יועצי משכנתאות חייבים לעבור תהליך הכשרה ורישוי אחיד על ידי הגופים הממשלתיים. מטרת הרישוי הארצי לסייע לשפר את תחום ייעוץ המשכנתאות על כל מורכבותה, ולפתח מנגנוני פיקוח על היועצים, ומנגנוני תקשורת אחידה בינם לבין המערכת הפיננסית, וכן על מנת ליצור עקביות עם דרישות הרישוי ובכך לסייע להעלאת רמת השירות הניתנת על ידם לרמה הגבוהה ביותר האפשרית.