העברת כספים אלקטרונית

העברת כספים אלקטרונית (EFT - ראשי תיבות של Electronic Funds Transfer) היא פעילות של העברת כספים ממשלם למקבל בצורה אלקטרונית, באמצעות תקשורת בין מערכות מידע, ללא העברה פיזית של ניירת. במשמעות רחבה יותר נכללת במושג זה גם העברת כספים באמצעות כרטיס אשראי או כרטיס חיוב אחר, שאין בה מעורבות של שטרות כסף או המחאות.

העברת כספים באמצעות תקשורת בין מערכות מידע

לעסקים גדולים, המבצעים מספר גדול של פעולות תשלום, נוח להעביר כספים באמצעות הוראה ממערכת המידע של העסק למערכת המידע של הבנק. שיטה זו חוסכת את המאמץ הכרוך בכתיבת המחאות לכל אחד מהמוטבים, או בהדפסת דו"חות מפורטים בבית העסק והקלדתם בבנק. דוגמאות למצבים שבהם משמשת טכניקה זו:

• תשלום משכורות לעובדים באמצעות העברה אלקטרונית של הנטו לתשלום מחשבון הבנק של המעביד לחשבונות הבנק של העובדים.
• תשלום לספקים באמצעות העברה אלקטרונית של הסכום לתשלום מחשבון הבנק של הלקוח לחשבונות הבנק של הספקים.

בישראל עוסק בפעילות זו גוף הקרוי מס"ב - מרכז סליקה בנקאי, שבבעלות הבנקים הגדולים.

במסגרת השירותים הניתנים באתרי האינטרנט של הבנקים נכלל שירות של העברת כספים מחשבון הבנק של הלקוח לחשבון בנק אחר.

העברת כספים אלקטרונית מבוססת כרטיס

כרטיסי אשראי

עסקה בכרטיס אשראי או בכרטיס חיוב היא דרך נוספת של העברת כספים אלקטרונית. עסקה זו מתבצעת באמצעות מסירת הכרטיס של הקונה למוכר בנקודת מכירה (point of sale), או באמצעות מסירת פרטיו בלבד, במקרים כגון רכישה באמצעות הזמנה בדואר, הזמנה טלפונית או דרך האינטרנט.

העברת כספים אלקטרונית באמצעות כרטיס, ממומשת לרוב על ידי שימוש בתקן ISO 8583.

בפעולה השגרתית, של מכירה, בעל הכרטיס משלם עבור מוצרים או שירותים. לעיתים זרימת הכסף היא בכיוון הפוך, כאשר הסוחר מחזיר כסף בגין תשלום קודם אשר בוצע על ידי בעל הכרטיס.

הרשאה

לצורך ביצוע העברת כספים אלקטרונית נדרשת תקשורת בין מספר גורמים. כאשר משתמשים בכרטיס לביצוע פעולה דרך סוחר או כספומט, הפעולה מנותבת לחברת סליקה, ודרך מספר רשתות תקשורת למנפיק הכרטיס אשר מנהל את חשבונו של הלקוח.

פעולה יכולה לקבל אישור במצב נתק (offline) על ידי כל אחד מהגורמים, בהתאם להסכם מוגדר מראש. ניתן להשתמש באישור כזה כאשר אין תקשורת זמינה, או כאשר מעוניינים לחסוך בזמן ו/או עלות תקשורת. אישור במצב נתק תלוי בכך שסכום הפעולה נמוך מגבול מסוים. הגבול מחושב על פי הסיכון המוגדר לפעולה מסוג זה, ולכן תלוי בסוחרים ובסוגי כרטיסים. ניתן לבצע פעולות אבטחה נוספות כגון בדיקת מספר הכרטיס ברשימה שחורה (של כרטיסים גנובים), הגבלת מספר הפעולות במצב נתק אשר מותרות לביצוע על ידי בעלים של כרטיס ועוד.

הזדהות

פעולת העברת כספים אלקטרונית יכולה להיות משולבת עם אמצעים לזיהוי הכרטיס ובעליו. לדוגמה, אישור ידני לחתימת ידו של בעל הכרטיס על ידי הסוחר.

כרטיסי EMV הם כרטיסי תשלום חכמים אשר תומכים במספר שיטות לביצוע הזדהות חכמה.