משתמש:Rimonhay/הלוואת זכאות

הלוואת זכאות הינה השם שניתן להלוואת משכנתה אשר ניתן לזכאי משרד השיכון על פי קריטריונים שונים ובראשם הדרישה כי זו רכישת דירה ראשונה של המשפחה או שבבעלות המשפחה לא הייתה דירה אחרת בעשר השנים האחרונות. ההלוואה ניתנת מתקציב משרד השיכון ודרך הבנקים המסחריים המשמשים כשליח הממשלה לבדיקת יכולת ההחזר של המשפחה, בדיקת הנכס הממשוכן, מתן ההלוואה וגביית ההחזרים החודשיים.

מערכת הלוואות הזכאות נוצרו מכח חוק הלוואות לדיור, השתנ"ב, 1992. באותה העת הלוואת הזכאות הייתה פתרון עיקרי למימון רכישת דירה ראשונה. תנאי ההלוואה אשר נקבעו בחוק היו טובים בהרבה מאשר תנאי השוק וסכום ההלוואה היווה במקרים רבים את החלק הארי במחיר הדירה. למעשה באותן שנים מימון דירה ראשונה בוצע בדרך כלל על ידי הלוואת זכאות ורק אם היא לא הספיקה, נלקחה בבנק גם משכנתה רגילה אשר נקראה "הלוואה משלימה".

עד שנת 2015 לא השתנו תנאי הלוואת הזכאות אשר נקבעו בחוק כריבית של 4% קבועה וצמודה למדד. כך נוצר מצב אבסורדי בו הריבית של ההלוואת בשוק החופשי, אשר ירדו לאחר המשבר הכלכלי שהחל ב- 2008, היו נמוכות יותר מאשר הלוואת הזכאות אשר הייתה אמורה לבטא הטבה. בשל כך, בשנים 2009 עד 2015 השימוש בהלוואת זכאות היה אפסי. לשם דוגמה, על פי נתוני משרד השיכון, בשנת 2011 השתמשו בהלוואת הזכאות 2200 לווים לעומת 11,500 לווים, מספר שנים קודם לכן.

בשנת 2015 שונה החוק ונקבע מנגנון על פיו תמיד יהיה יתרון להלוואת הזכאות לעומת הריבית הממוצעת. ריבית הלוואת הזכאות הינה כיום 3%, קבועה צמודה למדד או חצי אחוז פחות מאשר הריבית הממוצעת לאותה תקופה. נוסחה זו נקבעה כיוון שלתקופות שונות, גובים הבנקים ריבית שונה. כך, בהלוואה ל- 30 שנים, ריבית של 3% מהווה הטבה. לתקופה של 10 שנים, 3% אינה הטבה כיוון שהבנקים עצמם נותנים ריבית נמוכה יותר. לפיכך בתקופות קצרות יותר, תהיה ריבית הזכאות חצי אחוז פחות מהריבית הממוצעת לאותה תקופה והיא תשתנה כל חודש.

כדי לקבוע את הסכום שתוכל המשפחה לקבל במסגרת הזכאות קבעו במשרד השיכון את שיטת הניקוד. ישנם מספר קריטריונים אשר כל קריטריון קובע ניקוד מסוים למשפחה. לפי מספר הנקודות הכולל שצברה המשפחה נקבע סכום ההלוואה. לדוגמה, על שנת הנשואים הראשונה תקבל המשפחה 250 נקודות ועל כל שנה נוספת, תוספת של 50 נקודות. על הילד הראשון תקבל המשפחה 350 נקודות על כל ילד נוסף עד 3 ילדים תקבל המשפחה 150 נקודות ומעל 3 ילדים, 100 נקודות לכל ילד. על שירות צבאי יש תוספת, על שירות מילואים יש תוספות וכן הלאה.

הסכומים שתוכל המשפחה לקבל לאחר סכימת כל הנקודות נעים (נכון ל- 2018) בין 54,240 ל- 161,665 שקלים (לפני תוספות נוספות כגון נכות, שירות מילואים ועוד).

קל לראות כי סכומים אלו הינם סכומים קטנים ביחס למחירי הדירות הנוכחיים. בניגוד לריבית שעודכנה, סכומי ההלוואות הזכאות לא עודכנו פרט להצמדה למדד. כך נוצר מצב בו משקלה של הלוואת הזכאות במימון רכישת הדירה הפך לכמעט זניח בניגוד לכוונתו המקורית של המחוקק אשר הייתה לממן את רוב הרכישה הראשונה של משפחה באמתעות הלוואת זכאות.

קישור לחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב, 1992 באתר נבו https://www.nevo.co.il/law_html/Law01/104_003.htm