ויקיפדיה

כרטיסי אשראי לישראל – הבדלי גרסאות

עיון אינטראקטיבי בהיסטוריה
→ העריכה הקודמתהעריכה הבאה ←
תוכן שנמחק תוכן שנוסף
חזותיקוד ויקי
Matanyabot (שיחה | תרומות)
475,756 עריכות
מ בוט החלפות: \1על ידי, \1על פי, \1מדי \2
שורה 61:
 
==תוכניות אשראי==
כא"ל מציעה מספר תוכניות אשראי - כלומר מימון המועמד באמצעות החברה (בכרטיסים בנקאיים - ע"יעל ידי הבנק המנפיק) ולרוב נושא ריבית.
 
"הדור הראשון" של תוכניות האשראי היו מסלולי אשראי במעמד ביצוע העסקה בבית העסק (בהמשך, אפשרה כא"ל להסב פרטנית סכומים או עסקאות לאחד ממסלולי האשראי):
* "'''30+'''" (בעבר: "'''ויזה +'''") - מסלול אשראי שקיים החל מ-1986. עסקת "30+" אינה מחויבת במועד החיוב החודשי הסמוך לביצועה. כלל עסקאות "30+" שבוצעו לפני אותו מועד חיוב חודשי ייפרעו במרוכז, כעסקה אחת, במועד החיוב העוקב. עבור דחיית התשלום בחודש משולמת ריבית משתנה שנפרעת אחת לרבעון קלנדרי במסגרת מועד החיוב החודשי. התוכנית אינה קיימת בכרטיסי דיינרס קלוב. זהו אינו מסלול האשראי היחיד הנושא ריבית משתנה בכא"ל, אם כי בעבר היה ברירת המחדל לאשראי בריבית משתנה במרבית כרטיסי ויזה כא"ל. מסלול זה מקביל, בשינויים זניחים, למסלול "30 פלוס" בלאומי קארד.
* "'''קרדיט'''" (בעבר: "'''ויזה קרדיט'''"/"'''דיינרס קרדיט'''") - מסלול אשראי המציע לפריסת תשלומים ולמעשה מדמה עסקת תשלומים שווים בבית העסק, אלא שבמסלול זה התשלומים השווים מגלמים ריבית קבועה - שחושבה מראש. הפריסה לתשלומים מבוצעת עבור כל עסקה בפני עצמה, כאשר התשלום הראשון מחויב במועד החיוב החודשי העוקב אחר מועד החיוב החודשי הסמוך לעסקה. במעמד העסקה ניתן לבחור בין 3-18 תשלומים חודשיים לעסקה, כאשר גובה כל תשלום עומד על 25 ש"ח לפחות (ומכאן, שסכום עסקת קרדיט מזערי עומד על 75 ש"ח). הריבית מחושבת עפ"יעל פי שיעור הריבית לעסקות קרדיט בכרטיס במועד קליטת העסקה, לפי לוח סילוקין שפיצר - רכיב הריבית גבוה יותר בתשלומים הראשונים והולך וקטן עד שהמגמה מתהפכת בתשלומים האחרונים. מסלול זה קיים בכל חברות האשראי (בישראכרט ובאמריקן אקספרס הוא מכונה "קרדיט בתשלומים קבועים").
* "'''סופר קרדיט'''" - מסלול אשראי המציע פריסה ארוכה יותר לתשלומי קרדיט, אלא שבמועד התשלום ה-18 שיעור הריבית מתקבע שוב עבור הריבית שתחושב ליתרת התשלומים, לפי ריבית הקרדיט בכרטיס באותה עת. במעמד העסקה ניתן לבחור בין 19-36 תשלומים חודשיים לעסקה כאשר גובה כל תשלום עומד על 50 ש"ח לפחות (ומכאן, שסכום עסקת קרדיט מזערי עומד על 950 ש"ח). מסלול זה קיים בכל חברות האשראי (בישראכרט ובאמריקן אקספרס הוא מכונה "קרדיט ענק").
* "'''עדיף'''" (בעבר: "'''ויזה עדיף'''") - מסלול אשראי נוסף בריבית משתנה, חלופי ל-"30+". בדומה למסלול "30+", כלל עסקאות "עדיף" שבוצעו לפני אותו מועד חיוב חודשי לא יחויבו במועד החיוב החודשי הסמוך, אלא ייפרעו במרוכז. בניגוד למסלול "30+", הסכום המצרפי לא ייפרע בכללותו כעבור חודש, אלא ייפרע רק שיעור ממנו, בכפוף לרצפה נקובה - ברירת המחדל היא 7.5% מהסכום שהצטבר ב"סל" שנושא ריבית, מינימום 50 ש"ח. בחודש העוקב, ייפרע שוב שיעור מהסל בכפוף לרצפה - וחוזר חלילה. מכאן שההחזרים החודשים אינם קבועים, אלא נוטים להיות גבוהים יותר בהתחלה עם שובל ארוך של תשלומים קבועים בגובה הרצפה בסוף (בהנחה ולא התווספו עסקאות חדשות לסל). הריבית נפרעת באופן זהה ל-"30+" - אחת לרבעון במועד החיוב החודשי. התוכנית אינה קיימת בכרטיסי דיינרס קלוב. בעבר התוכנית הייתה ברירת המחדל לאשראי בריבית משתנה במיעוטם של כרטיסי ויזה כא"ל (בעיקר כרטיסים בנקאיים שהונפקו ע"יעל ידי בנקים שהנפיקו גם כרטיסים דרך ישראכרט, כמו הבנק הבינלאומי). עם זאת, בשנים 1997-2001 (על רקע התחרות עם אלפא קארד והשקת לאומי קארד) שימשה התוכנית כפלטפורמה לריביות נמוכות במיוחד. מסלול זה מקביל, אך נחות, למסלולים מקבילים בחברות האשראי המתחרות ("סל מועדף" בלאומי קארד, "ישראקרדיט משופר"/"אשראי גמיש" בישראכרט ו"אמקס קרדיט" באמריקן אקספרס).
* "'''תשלום עדיף'''" - מסלול אשראי שקיים החל מ-2001. כיום, המסלול משמש כברירת המחדל לאשראי בריבית משתנה ברובם המכריע של כרטיסי ויזה ומסטרקארד (אינו קיים בכרטיסי דיינרס קלוב). המסלול מנסה לתת מענה לחסרונות היחסיים של מסלול "עדיף" הקודם תוך שמירה על יתרונותיו - מתן ודאות בדבר גובה ההחזר החודשי תוך שמירה על החזר חודשי יחיד עבור כלל העסקאות שבוצעו במסגרת המסלול (ב"סל"). גם ב"תשלום עדיף" גובה ההחזר החודשי תלוי ביתרת הסל, אלא שהוא קבוע לפי מדרגות פירעון קבועות וידועות מראש:
{| class="wikitable"
שורה 99:
|}
אלא שמדרגת הפירעון בתוכנית מתקבעת תמיד על המדרגה הגבוהה ביותר שיתרת הסל בכרטיס הגיעה אליה, אם היתרה הנוכחית נמוכה יותר; מכאן, שאם אי פעם יתרת הסל הייתה גבוהה, התוכנית תאפשר פריסה לתשלומים גבוהים יחסית גם בהמשך וגם עבור יתרות נמוכות. מצד שני, אם יתרת הסל נמוכה מלכתחילה, היא תיצור שוב שובל ארוך של תשלומים נמוכים. גובה ההחזר החודשי כלל גם את הריבית החודשית שנצברה (להבדיל ממסלולי האשראי "30+" ו"עדיף", שם הריבית רבעונית), כך שבמונחי ריבית דריבית, הריבית המתואמת בתוכנית גבוהה יותר.
* "'''דיינרס כדאי'''" - תוכנית אשראי מוקדמת של דיינרס קלוב, ייתכן ומדובר בגלגולו המוקדם של "דיינרס קרדיט" בטרם השליטה בדיינרס קלוב ישראל נרכשה ע"יעל ידי כא"ל.
"הדור השני" של תוכניות האשראי התייחס לתוכניות אשראי אוטומטיות, שמעניקות מענה למימון ההוצאות בחו"ל (רכישות ומשיכות מזומן). רוב כרטיסי האשראי הישראלים מתפקדים בחו"ל ככרטיסי חיוב מידי - וההוצאות בחו"ל באמצעותם מחויבים יום עסקים בנקאי אחד למחרת קליטתם בכא"ל. תוכניות חו"ל העניקו, לפיכך, מימון נוסף מעבר לחיוב המידי החל מאמצע שנות ה-90' של המאה ה-20'. הן פעלו על כלל ההוצאות בחו"ל, בלי יוצא מן הכלל, עד להודעה חדשה:
* "'''אישי חודשי'''" - במסגרת תוכנית זו נדחו החיובים מחו"ל למועד החיוב החודשי בתוספת ריבית לפי שיעור הריבית לעסקאות "30+" בכרטיס. במועד החיוב החודשי נפרעו העסקאות כשכל אחת מהן כוללת את ריבית הגישור. התוכנית קיימת גם בלאומי קארד ("דחייה למועד החיוב"). התוכנית לא קיימת בכרטיסי דיינרס קלוב (שממילא מציעים חיוב חודשי רגיל עבור השימושים בחו"ל בכל הכרטיסים וללא ריבית).
שורה 116:
 
"הדור הרביעי" של תוכניות האשראי מתאפיין בתוכניות אשראי אוטומטיות וקבועות בכרטיס עד להודעה חדשה (בדומה לתוכניות חו"ל):
* "'''דיינרס לארג''''" - הושקה בשנות ה-90' של המאה ה-20'. הציעה פריסה אוטומטית, מידימדי חודש מחדש, של סכום החיוב החודשי למס' ידוע וקבוע מראש של 3-12 תשלומי קרדיט, בריבית קבועה שונה (ולרוב, נמוכה) מריבית הקרדיט בכרטיסי דיינרס קלוב. מוצעת בווריאציה לחיובים בארץ ולחיובים בחו"ל. תוכנית דומה ("סל קרדיט בתשלומים - ארץ/חו"ל") קיימת גם בכרטיסי ישראכרט/אמריקן אקספרס (ללא ריבית נפרדת).
* "'''חודש פלוס'''" - הושקה ב-2001. תוכנית חלופית ל"דיינרס לארג'" - דחייה אוטומטית של סכום החיוב החודשי בחודש, במתכונת עסקת קרדיט בתשלום אחד (ריבית קבועה).
* "'''משיכת מזומנים בתשלומים'''" (בעבר - 2001: "'''מזומן כא"ל'''" בכרטיסי ויזה) - בכרטיסים חוץ-בנקאיים בלבד, משיכות המזומן נזקפות לסל "תשלום עדיף - ארץ" ונפרעות בהתאם לתנאיו ולריבית תשלום עדיף בכרטיס. בגלגולה הקודם של התוכנית ("מזומן כא"ל"), כל משיכה מ-100 ש"ח ומעלה נפרסה ל-4 תשלומי קרדיט בריבית נפרדת (וגבוהה יותר מריבית הקרדיט בכרטיס).
* "'''חיוב חודשי קבוע'''" - הושקה ב-2003. התוכנית מאפשרת לקבוע תקרה לסכום החיוב החודשי, כך שהיתרה החורגת נדחית לחודש הבא כאשראי מתגלגל בתוספת ריבית משתנה. התקרה כפופה למינימום לחיוב חודשי (כ-200 ש"ח) ול-3% מגובה ההתחייבויות בכרטיס, הגבוה מביניהם. היא ניתנת להגדרה בכפולות של 100 ש"ח, כאשר סכום הדחייה המזערי הוא 100 ש"ח. הריבית נזקפת לסכום הנדחה למועד החיוב החודשי הבא (כלומר, מדובר בריבית דריבית חודשית, להבדיל מריבית רבעונית במסלולי "30+" ו"עדיף"). התוכנית מאפשרת דחייה ללא ריבית של חיובים מחו"ל עד מועד החיוב החודשי (אלא אם כן בכרטיס מוגדרת תוכנית חו"ל אחרת), אלא שהיא אינה מאפשרת פריסה מזדמנת של סכום החיוב החודשי. בכרטיסים חוץ-בנקאיים ובכרטיסים שהונפקו ע"יעל ידי בנק יהב היא מעניקה דחייה ללא ריבית גם עבור משיכות מזומן בארץ.
* "'''הלוואה ב-0% ריבית'''" - הושקה ב-2016. הלוואה ע"ס 5,000 ש"ח המוזרמת לח-ן העו"ש של מחזיק הכרטיס עם הפעלת הכרטיס ועדכון פרטי ההרשאה לחיוב ח-ן עו"ש בכא"ל אוטומטית - ללא בקשה מפורשת של מחזיק הכרטיס. ההלוואה ניתנת באופן חד פעמי ללקוח במתכונת הלוואה מידית - ב-12 תשלומי קרדיט הנושאים 0% ריבית (416.67 ש"ח לחודש) למזמינים כרטיסים מסוימים מאתר האינטרנט של כא"ל. ביטול הכרטיס בטרם חלפו פרעונם של 12 התשלומים מביא לפירעון מוקדם של יתרת ההלוואה.
 
"הדור החמישי" של תוכניות האשראי הוא למעשה כרטיס אשראי מתגלגל:
* "'''כא"ל Choice'''" (לשעבר: "'''Active'''") - כרטיס Active הושק לראשונה ב-2003 במתכונת הרצה, ב-2005 באופן מלא ובמתכונת חדשה ("כא"ל Choice") ב-2009. הכרטיס למעשה משכלל את תוכנית "חיוב חודשי קבוע" באופן מובנה בכרטיס, בשיטת תשלום שדומה (אך לא זהה) לנהוג בכרטיסי אשראי מתגלגלים בעולם. בכרטיס זה מחזור הפעילות החודשי נסגר מידימדי חודש 17 יום לפני מועדי החיוב בכא"ל. מחזיק הכרטיס מקבל לכאורה אפשרות לפרוע את מחזור הפעולות בכרטיס בתנאי חיוב של עד שוטף + 17 בחינם. במהלך 17 הימים על מחזיק הכרטיס להודיע לכא"ל מה הסכום שירצה לפרוע וסכום זה יחויב מחשבונו ביום העסקים הבנקאי העוקב. זאת, בניגוד לברירת המחדל הקיימת בכרטיסי האשראי המתגלגלים אצל המתחרות (חיוב מלוא סכום החיוב החודשי מצד אחד, אבל ללא ימי "חסד" מעבר לתקופת האשראי השוטף מצד שני). הסכום שלא נפרע, יתגלגל למועד החיוב החודשי הבא, ויצבור ריבית משתנה (שאינה משווקת מראש, גם לא ברמת טווח מינימום ומקסימום, כך שהלקוח הפוטנציאלי אינו יכול להשוות את ריבית הכרטיס עם ריביות לתוכניות אשראי חלופיות). ריבית זו תהפוך לחלק מהסכום שהתגלגל למועד החיוב החודשי הבא (ריבית חודשית). אם מחזיק הכרטיס לא הודיע לכא"ל מה סכום הפירעון החודשי:
** בכרטיס Active - יחויב לפי ברירת מחדל, עפ"יעל פי מדרגות פירעון בדומה למתכונת בתשלום עדיף (אם כי מדרגת הפירעון המזערית עמדה על 200 ש"ח).
** בכרטיס כא"ל Choice - הגבוה מבין 25% מסך העסקאות החדשות באותו מחזור חיוב או 4% מסך כלל ההתחייבויות בכרטיס. בעוד שהכרטיס מציע אשראי נוסף בחינם עד מועד החיוב החודשי (לרבות עבור חיובי חו"ל ומשיכות מזומן בארץ), מסלולי ותוכניות אשראי אחרים חסומים בכרטיס (בעבר - גם עסקאות תשלומים ודחייה ע"ח בית העסק). בנוסף, 17 ימי האשראי הנוספים מוענקים פעם אחת בלבד, ואינם ניתנים מידימדי חודש מחדש עבור יתרת האשראי המתגלגל.
המיתוג והאפיון מחדש של הכרטיס הגיע בעקבות הנחיות מהפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, בעקבות תלונות מחזיקי כרטיס בדבר הצורך בייזום (מלוא) התשלום החודשי וברירת המחדל הנמוכה לחיוב חודשי, המותירה סכומים גבוהים להידחות כאשראי מתגלגל נושא ריבית.
 
אוחזר מתוך "https://he.wikipedia.org/wiki/כרטיסי_אשראי_לישראל"