יועץ משכנתאות – הבדלי גרסאות
תוכן שנמחק תוכן שנוסף
הערות שוליים |
אין תקציר עריכה |
||
שורה 1:
'''יועץ משכנתאות''' פועל הן כיועץ פיננסי לבניית תמהיל הלוואות מגובות [[משכנתה]], והן כברוקר של משכנתאות מטעם אנשים פרטיים או עסקים.
בעבר, בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים מכרו את המוצרים שלהם ישירות ללקוחותיהם. בשנים האחרונות, עם הגידול הנרחב בשוק הנדל"ן המקומי, החל להתפתח תפקיד יועץ המשכנתאות אשר ייצג את הלקוחות מול הבנקים השונים, ודאג להשיג להם את התנאים האופטימליים לתיק המשכנתה. כיום, בשוקים המפותחים בעולם תפקיד יועץ המשכנתאות, או ברוקר משכנתאות, הפך להיות יותר ויותר פופולרי. ייעוץ לבחירת תיק משכנתה מאפשר ללווה לבחור את מסלול המשכנתה המתאים ביותר ללווה ואת הבנק אשר ילווה אותו בצורה האופטימלית. במדינות מערביות מקובל כי הכשרת יועצי המשכנתאות מוסדרת על ידי המדינה וזאת כדי להבטיח תאימות אופטימלית למערכת הרגולציה והבנקאות המקומית. כך למשל, בארצות הברית כלל המדינות למעט אחת הסדירו כללי ייעוץ אחידים לברוקרים הפועלים בתחומה.
==יועץ משכנתאות==
{{ראו גם|ערכים=[[משכנתה]], [[ביטוח משכנתה]], [[נסח טאבו]], [[ריבית]]}}
המדינה מעניקה הטבות ולעיתים מענקים לעולים, משוחררי צבא ולזוגות בתחום המשכנתאות. בעת הבקשה למשכנתא ניתנים מספר אופציות להלוואה בריביות שונות. כדאי לערוך השוואה בין הבנקים השונים בתנאים ובהצעות. ניתן לקחת שתי הלוואות או הלוואה מחודשת אחת יותר גדולה על נכס, זאת תוך הערכת שמאי מחודשת. ככל שנקבע שווי הנכס כגבוה יותר, כך תשלום הביטוח על נכס זה יהיה גבוה יותר. על-מנת שנכס יהיה בבעלותו של אדם או זוג יש להנפיק נסח טאבו. נכס יכול להיות רשות באחד מהמקומות הבאים: 1. רשם המקרקעין (משרד המשפטים)- טאבו, 2. קק"ל.
על-מנת להעביר בעלות על נכס יש להנפיק [[נסח טאבו]] חתום - במידה וזוג רוצה להתגרש נדרש אישור שני בני הזוג לצורך מכירת הנכס או העברתו לאחד מבני הזוג, זאת לאחר שאחד מבני הזוג שילם את מלוא תשלום המשכנתא או לקח על עצמו את המשך התשלום. במידה ודובר בזוג עולים חדשים, וניתנה הטבת עולים, ההטבה מתבטלת ויש להחזיר את כלל תשלום ההטבות. על-מנת להסיר שיעבוד על נכס יש להנפיק שטר ביטול משכנתא, זאת עושים לאחר שמוצאים קונה מתאים.
== פעולותיו של יועץ המשכנתאות ==
שורה 25 ⟵ 19:
הבנקים בישראל (ולרוב בעולם המערבי כולו), הם חברה כלכלית לכל דבר ועניין ועל כן מרבית זמנם מושתת על עשיית רווח. זאת בניגוד למשל לבנקים בבעלות ממשלית, אשר משמשים ארגונים ללא כוונת רווח.
על הבנקים המסחריים בישראל מושתתים כללי רגולציה אשר תפקידם לרסן פעילות בנקאית אשר עלולה ליצור נזק ללקוחותיה. הגוף הרגולטורי אשר ממונה על כך הוא [[בנק ישראל]], אגף הפיקוח על הבנקים. תפקידי הפיקוח הם בין השאר חלוקת הסיכון בין גופי הבנקאות השונים (קמעונאי, עסקי, משכנתאות וכו'), פיקוח על העמלות והריביות הנגבות על ידי הבנקים, ועוד. תפקיד עיקרי נוסף של בנק ישראל הוא לספק ולשמור על נזילות המערכת הבנקאית, ולשמש [[מלווה של המוצא האחרון|מלווה של מוצא אחרון]] במקרה של משבר.
אופי והיקף העבודה של יועץ (ברוקר) משכנתאות משתנה בין מדינה למדינה. כך לדוגמה, יועץ ברוקר באנגליה יטפל בהסדרת כלל הפעילות הבנקאית, והוא אחראי על טיב הייעוץ שמעניק, ונותן את הדין על ייעוץ שמתגלה כבלתי הולם לצורכי הלקוח. במדינות אחרות לעומת זאת, תפקיד היועץ הוא בעיקר מכירתי כלומר רק מבצע ייעוץ ראשוני על תמהיל המשכנתה אך אינו מלווה את הלקוח מול הבנקים.
שורה 63 ⟵ 57:
=== עמלות ייעוץ ===
נהוג כי יועצי משכנתאות גובים תשלום קבוע וידוע מראש עבור השירותים שמעניקים ללקוח. תשלום זה נע בין 3,000 ש"ח ל-15,000 ש"ח, תלוי ביועץ ובמורכבות התיק. מספר חברות גובות עמלה שיעורית מתוך סך המשכנתה המאושרת באמצעותה. נציין כי בחו"ל נהוג לגבות עמלה שיעורית הן על המשכנתה המאושרת (למשל 0.66%) והן תשלום שנתי (0.18% מסך התשלום השנתי). עמלות אלה, הונהגו למשל באוסטרליה וניו זילנד,{{הערה|[http://stuartwillsblog.com/happened-new-zealand-mortgage-brokers-association/ New Zealand Mortgage Brokers Association]}} במטרה ליצור מחויבות של היועצים למשך כל חיי המשכנתה, כתגובה ל[[משבר הסאבפריים|משבר משכנתאות הסאבפריים]] שפקד את ארצות הברית בשנת 2008. בבנקים בנקאים טלפונים, יועצי ההשקעות והלוואות אינם מקבלים כלום, מלבד את משכורת הבנקאי הקבועה מראש.
== ראו גם ==
| |||