בנק למשכנתאות

בנק למשכנתאות מתמחה במתן שירותי הלוואות משכנתה. בנק למשכנתאות הוא בנק שקיבל רישיון מהמדינה להעניק הלוואות משכנתה ישירות לצרכנים. בנקים למשכנתאות יכולים להיות שונים מאוד בגודלם ובגודל ההלוואה שהם יכולים לספק. מקור ההכנסות של בנקים למשכנתאות הוא מעמלות ההלוואות, ועמלות שירותי ההלוואה.

בנקים למשכנתאות בישראלעריכה

עד שנות ה-70 של המאה ה-20 פעלו בישראל כ-15 בנקים עצמאיים למשכנתאות, מאז בהדרגה נרכשו ומזגו לתוך הבנקים המסחריים. בנוסף יש 2 חברות ביטוח שמאפשרות לקחת הלוואת משכנתה. הבנקים למשכנתאות היו מכונים גם "הבנקים האפותיקאים" (אפותיקאי משמעותו משכנתא ביוונית). עד שנת 2005 יכלו הבנקים למשכנתאות בישראל למכור ביטוח משכנתה, אך כיום נאסר עליהם לשווק מוצר זה באופן ישיר, אלא רק באמצעות סוכנויות ביטוח נפרדות.

רשימת הבנקים למשכנתאות שפעלו בישראל

שם שנת הקמה שנת פירוק בעלות הערות
בנק אפותיקאי כללי בע"מ 1922 2012 בנק לאומי הפך ל"בנק לאומי למשכנתאות" מוזג לתוך לאומי[1]
האגודה של פלשתינה להלואות וחסכון לדיור 1922 2006 הבנק הבינלאומי הפכה בשנת 1928 לבנק של פלשתינה למשכנתאות ואשראי, בשנת 1946 שונה שמו לבנק למשכנתאות וחסכונות ארצישראלים, ובגלגולו האחרון לבנק הבינלאומי למשכנתאות אשר מוזג לתוך הבנק הבינלאומי[2]
בנק ישראלי למשכנתאות בע"מ 1935 1988 אפריקה ישראל להשקעות הוקם כ"בנק למשכנתאות דרום אפריקה, בניין, בע"מ" נרכש על ידי בנק לאומי ורישיון הבנק בוטל על ידי בנק ישראל[3]
טפחות, בנק משכנתאות לישראל בע"מ 1944 2005 הסוכנות היהודית נרכש ומוזג לתוך בנק מזרחי טפחות[4]
משכן - בנק הפועלים למשכנתאות בע"מ" 1951 2004 בנק הפועלים הוקם כ"בנק משכנתאות לשיכון בע"מ" מוזג לתוך בנק הפועלים[5]
בנק המושבים למשכנתאות ולהשקעות בע"מ 1951 2003 בנק החקלאות תנועת המושבים
יעסור, בנק למשכנתאות בע"מ 1959[6] 1988 אליאס סוראסקי ואחרים רישיון הבנק בוטל על ידי בנק ישראל[7]
בנק "אדנים" למשכנתאות והלוואות בע"מ 1959 2008 נרכש ומוזג לתוך בנק מזרחי טפחות[8]
בנק לפיתוח ולמשכנתאות לישראל בע"מ 1959[9] 2012 בנק דיסקונט שמו שונה לאחר מכן ל"בנק דיסקונט למשכנתאות בע"מ" מוזג לתוך בנק דיסקונט[10]
בנק אוניקו למשכנתאות בע"מ 1959 1988 נרכש על ידי בנק לאומי ורישיון הבנק בוטל על ידי בנק ישראל[11]
בנק למשכנתאות ולהשקעות בבנין בע"מ 1960[12] ? התאחדות הקבלנים
בנק עצמאות למשכנתאות ולפיתוח בע"מ 1962 2006 הבנק הבינלאומי נרכש ומוזג לתוך הבנק הבינלאומי[2]
בנק כרמל למשכנתאות והשקעות בע"מ 1962 2001 "הלוואה וחיסכון חיפה", עיריית חיפה נרכש ומוזג לתוך בנק אגוד[13]
בנק משכנתאות לתל אביב בע"מ 1963[14] ? "הלוואה וחיסכון יפו תל אביב", עיריית תל אביב
בנק ירושלים לפיתוח ומשכנתאות בע"מ 1964 - הוקם כבנק למשכנתאות, החל מ-1998 הפך לבנק מסחרי המספק את כל שרותי הבנקאות

בנקים למשכנתאות בעולםעריכה

ארצות הבריתעריכה

בארצות הברית שני מוסדות בבעלות הממשלה הפדרלית של ארצות הברית, "פאני מיי" ו"פרדי מאק", שהופרטו והולאמו בחזרה לאחר המשבר הכלכלי העולמי ב-2008, מספקים מימון לכ-50% מהמשכנתאות[15].

"פאני מיי" הוקמה בידי הממשלה הפדרלית בשנת 1938 לאחר השפל הגדול של שנות ה-30 של המאה ה-20, במטרה לשמש זרוע מימון ברכישת בתים, במקום מערכת הבנקאות הפרטית שכשלה בתחום זה. ב-1968 היא הופרטה והונפקה בבורסה, אך להיות מגובה בידי הממשל. "פרדי מאק" נוסדה על ידי הקונגרס ב-1970 כדי לספק נזילות, יציבות ותחרות לשוקי משכנתאות המגורים בארצות הברית.

בתחילת שנות ה-2000, לאחר סיום משבר בועת ההיי-טק, החל שוק הדיור האמריקני לשגשג. המניעים העיקריים לצמיחת השוק היו הורדת שיעורי הריבית באותה תקופה על ידי הפדרל ריזרב[16][17]. מספר צעדי חקיקה אשר אפשרו לקיחת משכנתאות ללא מקדמה כלל, ואפשרו לקיחת משכנתאות גם על ידי אזרחים שיכולת החזר המשכנתה שלהם אינה ברורה. שילוב צעדים אלה גרם לבנקים לקחת סיכונים גבוהים בתמורה לריבית נמוכה מאד[18]. הלוואות אלה, לאנשים שיכולת ההחזר שלהם מוטלת בספק, זכו לשם "משכנתאות סאבפריים", ונגבתה ריבית גבוהה יותר. לווי הסאב-פריים, כלומר לווים שמוערכים פחות מ"פריים", היו לווים שיכולת ההחזר שלהם הייתה ברמת סיכון גבוהה מהמקובל. החל מסוף שנת 2006, לאחר מספר שנות פריחה, נכנס ענף משכנתאות הסאבפריים בארצות הברית למשבר. עלייה חדה במספר הלווים שלא יכלו לעמוד בתשלומי המשכנתה גרמה להליך פירוק של עשרות חברות שהלוו בשוק הסאבפריים, ולקריסה בשוק המניות הקשורות למשכנתאות, לאיום על שוק הנדל"ן האמריקאי בפרט, ועל הכלכלה האמריקאית בכלל. משכנתאות הסאבפריים הגיעו בשיאן, בראשית 2007, להיקף המוערך בכ-1.3 טריליון דולר[19].

הממלכה המאוחדתעריכה

בממלכה המאוחדת הוקמו החל מסוף המאה ה-18 אגודות אשראי בשם "אגודות בנייה" "Building Societies" (אנ'), שמטרתם מימון בניית בתי מגורים לחבריהם. האגודות היו בבעלות חבריהם וממנו באמצעות תשלום חודשי ששילמו החברים. לאחר שהצטבר מספיק כסף החלה בניית הבתים, ושהבתים הראשונים משמשים כמשכון למימון בניית בתים נוספים. האגודות הראשונות פעלו על בסיס חד פעמי, כלומר עד נקודת הזמן בה לכל בחברים נבנו בתים. בשנות ה-30 של המאה ה-19 עברו אגודות רבות לפעול באופן קבוע, כלומר חברים חדשים יכלו להצטרף במקום חברים שבתיהם הוקמו. בשנת 1874 נחקק חוק המסדיר את פעולות האגודות, ומודל המימון שלהם שונה. רוב המימון הגיעה מכספי חסכונות שהפקידו החברים תמורת ריבית, שמימנו משכנתאות שניתנו תמורת ריבית גבוהה יותר.

בימי השיא שלהם היו מאות אגודות בנייה, כמעט בכל עיירה במדינה הייתה אגודה שנקראה על שם אותה עיר. במשך עשרות שנים שלאחר מכן מספר האגודות פחת, מכיוון שאגודות שונות התמזגו כדי ליצור אגודות גדולות יותר.

בשנות ה-80 של המאה ה-20 קידמה ממשלת מרגרט תאצ'ר מדיניות נאו-ליברלית, שכללה הפרטה והנפקה בבורסה של חברות ממשלתיות. ל"אגודות בנייה" הותר להציע חשבונות עובר ושב ולהתחרות בבנקים המסחריים. ב-1986 חוקק חוק חדש לאגודות בנייה, שהתיר להם להפך לחברות בערבון מוגבל ולהנפיק מניות בבורסה, אם 75% מחברי האגודה מסכמים לכך. תוך שנים ספורות שמונה "אגודות בנייה" הגדולות ביותר הפכו לחברות, הונפקו בבורסה וחלו לפעול כבנקים מסחריים. חברי האגודות הפכו לבעלי מניות בבנקים אלו. במקביל פרץ משבר דיור, בראשית שנות התשעים, ומחירי הדירות ירדו ב-20 אחוזים בין 1989 ל-1993 וכ-250,000 בתים עוקלו על ידי הבנקים. מספר גדול .לוקחי משכנתאות נפגע מהון עצמי שלילי, ומצאו את עצמם בבתים שלא יכלו למכור (כלומר מחיר הבית נמוך מהמשכנתה שהם חייבים)[20]. בשנות ה-2000 עלו מחירי הדירות בכ-200 אחוז תוך עשור[21][22], אך לאחר המשבר הכלכלי העולמי ב-2008 כל "אגודות בנייה" שהפכו לבנקים נרכשו או מוזגו לתוך בנקים אחרים, וחלק אחר פשט את הרגל[23][24][25]. בעשור השני של המאה ה-21 שוק המשכנתאות הבריטי נשלט על ידי 5 בנקים בלבד. ל"אגודות בנייה" יש נתח שוק כ-25% משוק המשכנתאות.

ראו גםעריכה

קישורים חיצונייםעריכה

הערות שולייםעריכה

  1. ^ עירן פאר, ‏בנק לאומי למשכנתאות ימוזג לבנק-האם, באתר גלובס, 22 בינואר 2012
  2. ^ 1 2 גיל שלמה, ‏דירקטוריון הבנק הבינלאומי אישר מיזוג הבינלאומי למשכתנאות ובנק עצמאות למשכתנאות עם ולתוך הבנק, באתר גלובס, 7 במרץ 2006
  3. ^ בנק ישראל ביטל רשיונות שני בנקים, מעריב, 26 באוגוסט 1988
  4. ^ דפנה צוקר‏ , ‏בנק ישראל אישר מיזוג טפחות עם המזרחי, באתר גלובס, 1 בינואר 2005
  5. ^ דפנה צוקר , ‏משלימים את המיזוג: בנק משכן יתאחד עם בנק הפועלים ב-1 בינואר 2004, באתר גלובס, 23 בדצמבר 2004
  6. ^ בנק חדש למשכנתאות , דבר, 2 בספטמבר 1959
  7. ^ בוטל רשיון בנק יעסור כבנק למשכנתאות , מעריב, 8 בפברואר 1988
  8. ^ עירן פאר, ‏בעקבות המשבר: בנק אדנים למשכנתאות ימוזג בתוך מזרחי טפחות, באתר גלובס, 23 בדצמבר 2008
  9. ^ בנק לפיתוח ולמשכנתאות ייפתח ב־8 ביוני, למרחב, 14 במאי 1959
  10. ^ עירן פאר ושי ניב , ‏מיזוג בנק דיסקונט למשכנתאות בבנק-האם: 180 עובדים יעזבו, באתר גלובס, 3 במאי 2012
  11. ^ בנק ישראל ביטל רשיונות שני בנקים, מעריב, 26 באוגוסט 1988
  12. ^ אמיסיה חדשה של בנק למשכנתאות ולהשקעות בבנין בע"מ, מעריב, 29 באוגוסט 1963
  13. ^ דפנה צוקר, ‏הושלם מיזוג בנק כרמל לתוך בנק אגוד, באתר גלובס, 9 בספטמבר 2001
  14. ^ מוסד חדש למשכנתאות בתל-אביב , דבר, 23 בספטמבר 1963
  15. ^ עפרה שלו, ארה"ב מלאימה את ענקיות המשכנתאות פרדי מאק ופאני מיי, באתר הארץ, 7 בספטמבר 2008
  16. ^ מקור לנתונים: http://www.measuringworth.org/ וכן http://mortgage-x.com/general/treasury.asp
  17. ^ ריבית הפדרל ריזרב צנחה עד 1% ב-25 ביוני 2003, ועלתה שוב רק ביוני 2004, אז החלה לטפס בקצב של 2% לשנה עד יוני 2006, ושם קפאה ב-5.25% עד להתפוצצות משבר הסאבפריים, מאז ירדה הריבית ל-0% בתוך שנה
  18. ^ הריבית על הלוואות משכנתה צנחה מ-7 אחוז בתחילת 2001 לגובה של אחוז אחד באמצע שנת 2003. נתונים: http://mortgage-x.com/general/indexes/comparison_chart.asp
  19. ^ מקור: MSNBC
  20. ^ נעה ווסרמן-עמיר, ‏עשור למשבר הגדול בשוק הבריטי, באתר גלובס, 11 בפברואר 2001
  21. ^ פייננשל טיימס, ‏הבום בשוק הדיור הבריטי מסתיים, באתר גלובס, 23 באוקטובר 2007
  22. ^ בלומברגשוק הדיור הבריטי מתנדנד על הקצה, באתר TheMarker‏, 5 בנובמבר 2007
  23. ^ שוק הדיור הבריטי גורר את הכלכלה למצולות, באתר הארץ, 7 ביולי 2008
  24. ^ עמי ברנד, ‏אחרי המיזוג: לאחר שרכש את בנק המשכנתאות HBOS, לוידס הבריטי מגייס הון, באתר גלובס, 20 בספטמבר 2008
  25. ^ TheMarkerממשלת בריטניה הלאימה את בנק המשכנתאות נורתרן רוק, באתר הארץ, 18 בפברואר 2008